Fem tips til å låne penger

Valget du tar påvirker ikke bare månedskostnadene (terminbeløpet), men også den totale summen du betaler tilbake over tid.

Disse tipsene er ment å hjelpe deg ta et bedre informert valg.

Tips 1 og 2: Forbered deg før du søker

1. Kjenn din egen økonomi
Før du låner penger, bør du ha full oversikt over inntekter, faste utgifter og eksisterende gjeld.

Sett opp et enkelt budsjett og beregn hva du faktisk har til overs hver måned. Det månedlige terminbeløpet må ligge innenfor det du komfortabelt kan betale på lånet, selv om uforutsette utgifter dukker opp.

Gjeldsregisteret.com gir deg en gratis oversikt over all din usikrede gjeld, inkludert forbrukslån og kredittkortgjeld. Det er et godt utgangspunkt for å forstå den totale gjeldssituasjonen din før du søker å låne penger.

Vær også realistisk om behovet ditt. Spør deg selv om du trenger å låne hele beløpet, eller om du kan klare deg med mindre. Et lavere lånebeløp gir lavere kostnader og kortere nedbetalingstid.

2. Jobb med kredittscoren din
Kredittscoren din er en av de viktigste faktorene som avgjør hvilken rente du tilbys når du låner penger.

Jo høyere score, dess lavere rente. Bankene vurderer betalingshistorikk, inntekt, alder og eksisterende gjeld samlet.

Noen konkrete tiltak som kan bedre kredittscoren over tid:

● Betal regninger til forfallsdato. Selv én forsinkelse kan trekke scoren ned.

● Reduser antall aktive kreditorer. Mange åpne kredittkort eller smålån teller negativt.

● Unngå betalingsanmerkninger. Det er nesten umulig å få lån hvis du har åpne anmerkninger.

● Stabil fast inntekt gir bedre forutsetninger for långiver enn variabel inntekt.

Å forbedre kredittscoren tar tid, men vil lønne seg. En lavere rente når du låner penger kan spare deg for flere tusen kroner over lånets løpetid.

Tips 3 og 4: Finn det billigste lånet

3. Sammenlign effektiv rente, ikke bare nominell
Når du låner penger er det lett å se seg blind på den nominelle renten.

Den nominelle renten er selve rentesatsen uten gebyrer. Den effektive renten inkluderer alle kostnader, som etableringsgebyr og termingebyr, og gir et mer «fullstendig» bilde av hva lånet faktisk koster per år.

Som et eksempel: Du ønsker å låne penger, 200.000 kroner over fem år. Med en nominell rente på 11 prosent og et etableringsgebyr på 1.000 kroner pluss et månedlig termingebyr på 45 kroner, vil den effektive renten ligge høyere enn den nominelle. Den totale kostnaden kan bli 60.000 kroner eller mer i renter og gebyrer. Sammenlign derfor alltid den effektive renten.

4. Sammenlign lån
Søk om lån via en megler eller spesialisert tjeneste som gjør det mulig å sammenligne lånetilbud fra flere banker.

Det norske markedet har godt over 50 aktører som tilbyr lån. Enda flere hvis vi inkluderer lokale sparebanker.

Renten fastsettes individuelt for hver søker, noe som betyr at tilbudene kan variere mye. Den eneste måten å finne det beste tilbudet på er å sammenligne.

En lånemegler sender søknaden din til flere partnerbanker samtidig. Du fyller ut én søknad og mottar tilbud fra de bankene som ønsker å innvilge lånet. Tjenesten er gratis. Megleren mottar provisjon fra den banken du til slutt velger. Husk å vente på alle tilbudene før du bestemmer deg. Bankene har opptil 24 timer på seg til å behandle søknaden.

Et rentetilbud er normalt gyldig i inntil 30 dager. Du binder deg ikke ved å søke om å låne penger.

Tips 5: Nedbetal lånet på en smart måte

Velg riktig nedbetalingstid
Når du låner penger uten sikkerhet, er maksimal nedbetalingstid fem år, fastsatt i norsk låneforskrift. Lengre løpetid gir lavere månedskostnad, men øker den totale renten betraktelig. Kortere nedbetalingstid koster mer per måned, men du er raskere gjeldsfri og betaler langt mindre totalt.

For å illustrere: Du vil låne penger, 150.000 kroner til 13 prosent effektiv rente.

● Nedbetalt over 3 år: Månedskostnad ca. 5.060 kroner. Total rentekostnad ca. 32.000 kroner.

● Nedbetalt over 5 år: Månedskostnad ca. 3.420 kroner. Total rentekostnad ca. 55.000 kroner.

Differansen på magre 2 år utgjør over 23.000 kroner i ekstra rentekostnader. Velg kortere nedbetalingstid dersom månedsbudsjettet tillater det.

Betal ekstra når du kan
I Norge har du som låntaker rett til å betale ekstra avdrag eller innfri lånet ditt i sin helhet når som helst, uten ekstra kostnader. Bruker du for eksempel feriepenger eller en uventet inntekt til å betale ned gjeld, reduserer du gjenværende rentekostnad direkte. Du er ikke bundet til den opprinnelige nedbetalingsplanen.

Dersom du allerede har lånt penger flere steder og sitter med dyre parallelle lån, bør du vurdere refinansiering. Å samle gjeld i ett lån med lavere rente kan gi bedre oversikt og lavere månedskostnader.

Husk at refinansiering ikke reduserer den totale gjelden, men kan forbedre betingelsene dine.

Andre ressurser
Sjekkliste for lån via Forbrukerrådet.

Denne artikkelen inneholder sponset informasjon og er bestilt av Netrocket Media AS i Kristiansand.